איזון ללא תשלום: מאפיינים, אופן חישובו - דודס - 2025

היתרה הבלתי מסולקת היא קרן בתוספת ריבית הנותרים ישולמו על הלוואה או לממוצע של תיק הלוואות (כל מונח, בתשלומים, כדי כסף או חוב כרטיס אשראי, על עניין אשר טעונה), לפרק זמן, בדרך כלל חודש.

היתרה שטרם שולמה היא כסף שמושאל, אך אינו משולם במלואו עד לתאריך הפירעון. המלווה משתמש ביתרה זו בכדי לחשב כמה ריבית חייבת לך עבור אותה תקופה בהצהרה שלך. לשכות אשראי מבססות את ערך האשראי של הלווה על כל יתרה שטרם שולמה לו.

ככל שחוב הלווה קרוב יותר למגבלת ההלוואות שלו, כך הוא ייחשב כהתחייבות פיננסית. כמו יתרות גרועות, גם לשכות אשראי בודקות כיצד נשמר האשראי מול המלווים.

תשלום היתרה שלא שולמה במלואה על כל הצהרה שומר על אשראי הלווה ברמה הגבוהה ביותר. זה גם נותן דירוג אשראי גבוה ללווה.

מאפיינים

נותני אשראי מדווחים על יתרות יתרה לסוכנויות דיווחי אשראי מדי חודש. מנופי אשראי מדווחים בדרך כלל על סך יתרת החוב עבור כל לווה בעת הגשת הדוח.

היתרות מדווחות על כל סוגי החובות, מסתובבים ואינם ניתנים לחידוש. עם יתרות שלא שולמו, מנפיקים אשראי מדווחים גם על תשלומים עברייניים באיחור של יותר משישים יום.

גורמים לדירוג אשראי

זמינות התשלומים והיתרות שלא שולמו הם שני גורמים המשפיעים על דירוג האשראי של הלווה. מומחים אומרים כי על הלווים לשאוף לשמור על היתרה שלא שולמה בסך הכל מתחת ל 40%.

לווים עם סך החוב הגרוע מעל 40% יכולים בקלות לשפר את דירוג האשראי שלהם על ידי ביצוע תשלומים חודשיים גדולים יותר שמפחיתים את היתרה הרעה הכוללת שלהם.

ככל שהיתרה הכוללת שלא שולמה יורדת, דירוג האשראי של הלווה עולה. עם זאת, לא קל לשפר את הדייקנות. תשלומים מאוחרים הם גורם שיכול להימשך שלוש עד חמש שנים בדוח אשראי.

יתרה ממוצעת ללא תשלום בכרטיסי אשראי והלוואות היא גורם חשוב בדירוג האשראי של הצרכן.

מדי חודש, הדיווחים הממוצעים שלא שולמו בחשבונות פעילים מדווחים ללשכות האשראי, יחד עם כל הסכומים האחרים שכבר חלפו.

היתרות שטרם שולמו של ההלוואות שאינן מסתובבות יפחתו מדי חודש עם התשלומים שנקבעו. יתרות החובות המסתובבים ישתנו בהתאם לשימוש שהמחזיק נותן בכרטיס האשראי שלו.

איך זה מחושב?

הנוסחה הבסיסית לחישוב יתרה שלא שולמה היא לקחת את היתרה המקורית ולהחסיר את התשלומים שבוצעו. עם זאת, חיובי ריבית מסבכים את המשוואה למשכנתאות והלוואות אחרות.

מכיוון שחלק מתשלומי ההלוואה מוחל על תשלומי ריבית, יש ליצור טבלת הפחתות לחישוב יתרת החוב של הלוואה.

טבלת הפחתות מאפשרת לך לחשב כמה מהתשלום מוחל על הקרן ואיזה חלק לשלם ריבית. כדי ליצור טבלת הפחתות ולחישוב היתרה שטרם שולמו, בצע את הצעדים הבאים:

צור טבלת הפחתות

פרטי ההלוואות מופיעים ראשונים; לדוגמה:

- סכום הלוואה = 600,000 $

- סכום לתשלום חודשי = 5000 $

- ריבית חודשית = 0.4%

הריבית החודשית מחושבת על ידי חלוקת הריבית השנתית במספר התשלומים שבוצעו בכל שנה. לדוגמא, אם להלוואה ריבית שנתית של 5% והתשלומים הם חודשיים, הריבית החודשית היא 5% חלקי 12: 0.4%.

נוצרות חמש עמודות לטבלת ההפחתה: מספר התשלום, סכום התשלום, תשלום ריבית, תשלום קרן ויתרת חוב.

תחת "מספר תשלום" כתוב מספר 0 בשורה הראשונה, מתחת ל"יתרה שלא שולמה ", באותה שורה ראשונה כתוב הסכום המקורי של ההלוואה. בדוגמה זו זה יהיה 600,000 $.

רשום את התשלום הראשון

בעמודה "מספר תשלום" כתוב המספר 1 בשורה שמתחת לתשלום 0. הסכום שיש לשלם מדי חודש נכתב באותה שורה, בעמודה "סכום תשלום". בדוגמה זו זה יהיה 5000 דולר.

באותה שורה, בעמודה "תשלום ריבית", הריבית החודשית מוכפלת ביתרה שלא שולמה לפני תשלום זה, כדי לקבוע את חלק תשלום הריבית. בדוגמה זו זה יהיה 0.4% כפול 600,000 $: 2,400 $.

הסכום הכולל ששולם מדי חודש מופרע מתשלום הריבית כדי למצוא את התשלום העיקרי לשורה זו. בדוגמה זו זה יהיה 5000 $ מינוס 2400 $: 2600 $.

בעמודה "יתרה שטרם שולמה" באותה שורה, מופחת תשלום ראשי זה מהיתרה הקודמת כדי לחשב את היתרה החדשה שלא שולמה. בדוגמה זו זה יהיה 600,000 $ פחות 2,600 $: 597,400 $.

יתרת הלוואה שטרם שולמה

התהליך שבוצע עבור התשלום הראשון חוזר על כל תשלום שלאחר מכן בוצע. הסכום המוצג בעמודה "יתרה שלא שולמה" בשורה עבור התשלום האחרון הוא היתרה הנוכחית שטרם שולמה בהלוואה, כפי שמודגש בתמונה.

ריבית ביתרות שלא שולמו

חברות כרטיסי האשראי מציגות את הריבית כאחוז חודשי. הריבית שיש לשלם תלויה בשיעור זה, ביתרה שלא שולמה ובמספר הימים שלא שולמה היתרה שטרם שולמה.

הריבית מחויבת על יתרת החוב רק אם משולם הסכום המינימלי או החלקי בתאריך שצוין, ולא הסכום המלא המגיע לו. זה נקרא מסגרת האשראי המסתובבת.

יש תקופה ללא ריבית שבמהלכה הסכום המשמש בכרטיס האשראי אינו מרוויח ריבית. זהו פרק הזמן שבין היום הראשון של מחזור החיוב למועד פירעון התשלום.

עמלה מאוחרת נוספת חלה אם הסכום המגיע לא ישולם עד לתאריך שצוין. מס שירות זה חל על ריבית ושכר טרחה אחר, והוא נכלל בסכום הכולל שחייב.

שיטת איזון ממוצעת יומית ללא תשלום

חברות כרטיסי אשראי רבות משתמשות בשיטת יתרה יומית ממוצעת ללא תשלום כדי לחשב את הריבית החודשית המופעלת על כרטיס אשראי.

שיטת היתרה היומית הממוצעת מאפשרת לחברת כרטיסי אשראי לגבות ריבית מעט גבוהה יותר; שקול את היתרות של בעל הכרטיס לאורך כל החודש ולא רק במועד הסגירה.

בעזרת חישוב היתרה היומי הממוצע ללא תשלום, חברת כרטיסי האשראי מוסיפה את היתרות שלא שולמו עבור כל יום במחזור החיוב החודשי ומחלקת אותו במספר הימים הכולל.

גם ריבית יומית מחושבת ומחויבת לפי מספר הימים במחזור החיוב כדי להגיע לריבית החודשית הכוללת.

הפניות

1. אמה ווטקינס (2018). יתרה יוצאת דופן לעומת זיכוי בחשבונאות. עסקים קטנים - כרון. לקוח מ: smallbusiness.chron.com.
2. Investopedia (2018). יתרה מצטיינת ממוצעת. נלקח מ: investopedia.com.
3. העיתון הכלכלי (2012). דברים שכדאי לדעת על ריבית שגובה כרטיסי אשראי. לקוח מ: economictimes.indiatimes.com.
4. מדיסון גרסיה (2010). כיצד לחשב יתרה מצטיינת. נלקח מ: sapling.com.
5. Investopedia (2018). הלוואה מופחתת. נלקח מ: investopedia.com.