ריבית ההלוואות: ממה היא מורכבת, גורמים ודוגמאות - כַּלְכָּלָה - 2025

הלוואות השיעור הוא סכום הריבית טעון לכול תקופה, המבוטא באחוזים של סכום הקרן, אשר הושאלו על ידי מלווה ללווה לשימוש בנכס.

שיעורי הריבית להלוואות נרשמים בדרך כלל מדי שנה, המכונה הריבית השנתית. שיעורי ריבית אחרים עשויים לחול לתקופות שונות, כגון חודש או יום, אך בדרך כלל הם שנתיים.

מקור: pixabay.com

נכסים שהושאלו יכולים לכלול מזומנים, מוצרי צריכה ונכסים גדולים, כגון רכב או בניין.

הכסף שישולם בדרך כלל גדול מהסכום שהושאל. הסיבה לכך היא שמלווים רוצים לקבל פיצוי על חוסר יכולתם להשתמש בכסף הזה במהלך התקופה בה הם השאילו את הכספים הללו.

סך הריבית על הסכום שנשאל תלוי בסכום הקרן, בשיעור ההלוואות, בתדירות ההרכבה ובמשך הזמן בו נמשכת ההלוואה.

מה הריבית הפעילה?

הריבית היא למעשה שכר דירה או דמי חכירה ללווה בגין השימוש בנכס. במקרה של נכס גדול, כמו רכב או בניין, שיעור ההלוואות ידוע לפעמים כשיעור החכירה.

כאשר הלווה הוא גורם בסיכון נמוך, בדרך כלל יחויב בריבית נמוכה. אם הלווה נחשב לסיכון גבוה, הריבית שגובה תהיה גבוהה יותר.

מבחינת הכסף המושאל, שיעור ההלוואות מוחל בדרך כלל על הקרן, שהיא סכום הכסף שהושאל. שיעור ההלוואות הוא עלות החוב ללווה והוא שיעור ההחזר למלווה.

שיעורי ריבית אלה חלים במצבים רבים בהם מדובר בהלוואות. אנשים לווים כסף כדי לקנות בתים, לממן פרויקטים, לפתוח עסקים, לשלם עבור שכר לימוד במכללות וכו '.

עסקים משיגים הלוואות למימון פרויקטים הוניים ומרחיבים את פעילותם. הם עושים זאת על ידי רכישת רכוש קבוע כמו קרקעות, בניינים, מכונות, משאיות וכו '.

עלות החוב

בעוד ששיעורי ההלוואות מייצגים הכנסות ריבית למלווה, הם מהווים עלות חוב לפרט או לעסק.

עסקים שוקלים את עלות ההלוואה כנגד עלות ההון (תשלומי דיבידנד) כדי לקבוע איזה מקור מימון יהיה הזול ביותר.

מכיוון שרוב החברות מממנות את ההון שלהן, באמצעות הנפקות חוב ו / או הון עצמי, עלות ההון מוערכת בכדי להשיג מבנה הוני מיטבי.

חֲשִׁיבוּת

ריבית ההלוואות היא אחת ההשפעות החזקות ביותר על המשק. הם מקלים על היווצרות הון ומשפיעים בצורה עמוקה על כל דבר, החל מהחלטות השקעה אינדיבידואליות ועד ליצירת מקומות עבודה, מדיניות מוניטרית ורווחי חברות.

בכלכלת שוק חופשי, חוקי ההיצע והביקוש קובעים בדרך כלל שיעורי הלוואה.

הביקוש להלוואות קשור הפוך לשיעורי ההלוואות. משמעות הדבר היא כי ריביות גבוהות מרתיעות עסקים ואנשים פרטיים, בדרך כלל מהתחייבות בפרויקטים של הוצאות הון. שיעורי ריבית נמוכים מעודדים הלוואה.

עם זאת, הביקוש לכספים נגזר גם מהפרודוקטיביות של ההשקעות שבוצעו בהון השאול.

לדוגמה, חברת XYZ עשויה להיות מוכנה לשלם שיעור הלוואה גבוה יותר כל עוד התשואה על ההשקעה עולה על עלות הכספים.

ההלוואה מתרחשת רק כאשר אדם או חברה אחרת מסכימים לוותר על הצריכה השוטפת ולהלוות את הכסף ללווה. עם זאת, שיעור ההלוואות חייב להיות גבוה מספיק כדי לשכנע את המלווים האלה להלוות.

מסיבה זו, היצע הכספים הניתנים להלוואות עולה כאשר שיעורי ההלוואות עולים.

שיעורי הריבית משפיעים על מחירי השקעות רבות, בעיקר מניות. זה קורה מכיוון שהם מרכיבים עיקריים בערך נוכחי וחישובי ערך עתידי.

זו אחת הסיבות לכך שמחירי המניות בדרך כלל עולים כששיעורי ההלוואות יורדים, ולהיפך.

גורמים בשיעור ההלוואות

שיעור ההלוואות שגובות הבנקים נקבע על ידי מספר גורמים, כולל מצב הכלכלה. ריבית ההלוואות במשק נקבעת על ידי הבנק המרכזי במדינה.

שיעור הלוואות גבוה

כאשר הבנק המרכזי קובע את שיעורי ההלוואות גבוהים, עלות החוב עולה. זה מרתיע אנשים מהלוואות ומפחית את הביקוש הצרכני.

בכלכלה עם שיעור הלוואות גבוה, אנשים נוהגים לחסוך את כספם, מכיוון שהם מקבלים יותר תמורת שיעור החיסכון.

כמו כן, שיעורי ההלוואות נוטים לעלות כאשר האינפלציה עולה. כמו כן, כאשר נקבעות דרישות רזרבה גבוהות יותר לבנקים, יש היצע מוגבל של כסף, או שיש ביקוש רב יותר לאשראי.

שוק המניות מושפע גם הוא. זה קורה מכיוון שמשקיעים מעדיפים שיעור חיסכון גבוה יותר מאשר תשואות נמוכות בשוק המניות.

לחברות גישה מוגבלת גם למימון הון באמצעות חובות. זה מוביל להתכווצות במשק.

שיעור הלוואות נמוך

בתקופות בהן שיעורי ההלוואות נמוכים, הכלכלה מעוררת. הסיבה לכך היא שלווים יש גישה להלוואות בר השגה.

מכיוון ששיעורי הריבית על החיסכון נמוכים, סביר להניח שעסקים ואנשים פרטיים יבלו יותר ולקנות אמצעי השקעה מסוכנים יותר, כמו מניות.

זה תומך בהוצאות במשק ובשוק ההון, מה שמוביל להרחבת הכלכלה.

דוגמאות

נניח שאדם מקבל משכנתא לשנה של 300,000 $ מהבנק. הסכם ההלוואה קובע כי הריבית הפעילה על ההלוואה היא 15%.

המשמעות היא שהלווה יצטרך לשלם לבנק את הסכום המקורי של ההלוואה בתוספת הריבית.

זה יהיה: 300,000 $ + (15% x 300,000 $) = 300,000 $ + 45,000 $ = 345,000 $.

אם חברה לוקחת הלוואה לשנה של 1.5 מיליון דולר ממוסד המלווה שגובה 12% ריבית, על החברה להחזיר את הסכום העיקרי: 1.5 מיליון דולר + (12% x 1.5 מיליון דולר) = 1.5 מיליון דולר + 180,000 $ = 1.68 מיליון דולר.

הפניות

1. ג'וליה קגן (2017). גובה הריבית. Investopedia. נלקח מ: investopedia.com.
2. ויקיפדיה, האינציקלופדיה החופשית (2019). גובה הריבית. נלקח מ: en.wikipedia.org.
3. קימברלי אמדאו (2018). שיעורי ריבית וכיצד הם עובדים. האיזון. נלקח מ: thebalance.com.
4. אקוויפקס (2018). סוגי שיעורי ריבית. נלקח מ: equifax.co.uk.
5. כסף חכם (2018). שיעורי ריבית. לקוח מ: moneysmart.gov.au.