חוזה המשכנתה הוא חוזה שבו הלוואה ניתנת לבעל דין מעמיד מקרקעין כבטוחים. כך, גם אם החייב אינו משלם את אשראיו, הנושה יכול לתבוע את מכירת הנכס ובדרך זו להחזיר את הסכום החייב.
במילים אחרות, חוזה המשכנתא הנו כלי אשראי המעניק זכות ביטחון אמיתית למי שמעניק את ההלוואה בנכס שהוקם כבטוחה. למרות שלעתים קרובות משכנתא נעשית על גבי נדל"ן או קרקע, עבודות אמנות או כלי רכב משועבדות לעיתים.
הרכוש הממושכן נשאר רכושו של החייב, למרות שהוא משועבד והווה ערובה לתשלום החוב. אתה יכול למשכן את הבית שלך בלי שתצטרך לנטוש אותו. אם החייב לא עומד בתשלומים התקופתיים של חובו, לנושה יש את הכוח לתבוע את מכירת הנכס שהוקם כערב.
המכירה מתבצעת כמכירה פומבית ציבורית, ולא כמכירה ישירה נפוצה. למשכנתא יש את החיסרון שבזמן מיתון כלכלי ניתן לפחות משמעותית את הנדל"ן שמבטיח את החוב, ובכך להשפיע על יכולתו של הנושה להחזיר את הכסף שהושאל.
מאפיינים
לחוזה המשכנתא מאפיינים משלו המבדילים אותו מסוגי חוזים אחרים. מאפיינים אלה הם:
- כמויות גדולות וארוכות טווח.
- תלוי אם מדובר בבית מגורים רגיל או בית שני, קיימים תנאים שונים. בדרך כלל, למגורים רגילים התנאים טובים יותר.
-התעניינות משולמת עבור הכסף שהושאל, בדרך כלל מדובר באחוז מיתרת ההלוואה שנותרה לשלם. גופים פיננסיים בחוזי משכנתא מקימים בדרך כלל ריביות קבועות, משתנות או מעורבות.
- תשלומים חוזרים מורכבים מכמה אלמנטים: מצד אחד, אחוז מההון המושאל; ומאידך, החלק היחסי של הריבית החלה. הסכום הסופי שלה משתנה בהתאם לסכום החייב, למונח להחזרתו והריבית שנקבעה.
באופן כללי, בנקים או מוסדות פיננסיים מציעים משכנתא לכל היותר 80% מערך הערכה של הנכס. הסכום הנותר משולם בתחילה ככניסה.
ניתן להסכים על אפשרות ביטול ההלוואה במלואו או בחלקו. לפעמים אתה צריך לשלם דמי ביטול מוקדמים.
אם יבוטל לפני סיום הקבוע בחוזה המשכנתא, יכול לקרות ששאר התשלומים הנותרים מופחתים כך שהסכום התקופתי יורד, שהקצרה שנותרה לסיום ההלוואה מצטמצמת או שניתן לשנות או לחדש את החוזה. משכנתא על פי הצדדים.
מָקוֹר
מקורו ביוונית קלאסית, שפירושה של היפו "מתחת" וטק פירושו "תיבה". הוא התייחס למשהו שהוסתר ולא נראה: הנכס עדיין שייך לבעלים, החוב מוסתר.
עם זאת, התקנות הקיימות בחוזה המשכנתא נובעות מהמשפט הרומי, בהן היו שתי מערכות להבטיח גביית חוב:
-הפידוציה המתייחסת לעובדה שהחייב העביר את רכוש הנכס לצד השני כבטוחה. זו הייתה מערכת לא בטוחה עבור החייב.
הבגד, הדומה לדמות הנוכחית.
חלקים
ישנם שני צדדים לחוזה המשכנתא. מצד אחד יש הנושה המלווה את הכסף, ומצד שני יש את המשכיר, שהוא זה שמציע את הערבות לתשלום החוב באמצעות נכס בבעלותו.
על שני הצדדים להיות בעלי יכולת ספציפית לבצע את חוזה המשכנתא. באשר לנושה, נדרש שתהיה להם יכולת לפעול, המונעת מראש באנשים טבעיים ומשפטיים. נושי משכנתא הם בדרך כלל גופים פיננסיים או דומים.
המשכיר אשר מציב את רכושו כבטוחה צריך להיות גם בעל יכולת לפעול ולהפגין את הבעלות היעילה בנכס. לא תמיד המשכיר הוא החייב, אך לפעמים זה יכול להיות צד ג 'שמוצג כערב אמיתי.
דרישות הצדדים
סעיף 1857 לחוק האזרחי הספרדי קובע את הדרישות לחוזה המשכנתא. מאמר זה כולל את הדברים הבאים: "הדרישות המהותיות של חוזי משכון ומשכנתא הן:
1 - שהיא מורכבת להבטיח קיום חובה עיקרית.
2- כי הדבר ששועבד או משועבד שייך לרכושו של המשכון או בעל המשכנתא.
3 - לאנשים המהווים את המשכון או המשכנתא יש לרשותם החופשית את נכסיהם, או אם אין להם, הם מורשים כחוק לעשות כן. צדדים שלישיים מחוץ לחובה העיקרית יכולים להבטיח זאת על ידי משכון או משעבוד נכסיהם שלהם ".
על פי מאמר זה, בעלות על רכוש היא המרכיב העיקרי עליו תלוי חוזה המשכנתא כולו.
דוגמאות
דוגמא ראשונה
מר פרז, כחייב, מתקשר בחוזה משכנתא עם בנקו ויסטה, שהוא המשכיר שלו. בחוזה זה נאמר כי הבנק ישאל לך 150,000 יורו - זהו עיקר חוזה המשכנתא - בריבית שנתית של 3%.
באמצעות חוזה משכנתא זה, מחויב מר פרז להחזיר הלוואה זו בפרק זמן של 15 שנה (בתשלומים חודשיים), תוך הגשת ערבות למשכנתא ציור בשווי 300,000 יורו.
דוגמא שנייה
מריה וחואן רוצים לקנות בית חדש (100,000 יורו) ולהגיש בקשה למשכנתא לבנק בשיעור של 80% משווי הדירה (80,000), מכיוון שהם חסכו 20,000 יורו שהם תורמים כהכנסה.
הם מקימים משכנתא בריבית של 4%, אותה ישלמו בתשלומים חודשיים למשך 25 שנה. 10 שנים מאוחר יותר מריה וחואן יורשים קצת כסף ומחליטים לבטל את המשכנתא שנותרה, תוך שהם צריכים לשלם 1% מהסכום שנותר כדמי ביטול. סכום זה בא לידי ביטוי בחוזה המשכנתא.
הפניות
- כלכלה. משכנתא. Economipedia.com
- Vazquez & Apraiz ומקורבים. הלוואת המשכנתא. Tuabogadodefensor.com
- ימין. (2008) חוזה משכנתא. Laguia2000.com
- דוגמאות לחוזים. Loscontratos.blogspot.com
- ויקיפדיה. הסכם משכנתא.